许多人并不了解我国应用广泛的银行卡属于磁条卡,存在安全风险。2011年以来,在中国人民银行的推动下,商业银行巨头正逐步推广金融IC卡,也称银行芯片卡或银行智能卡。
银行卡为什么要换芯?换芯片卡安全吗
一、磁条卡及所带来的风险
很多人可能不明白什么是磁条卡,什么是IC卡,它们的区别在什么地方。
所谓磁条卡,就是以液体磁性材料或磁条为信息载体,将液体磁性材料涂覆在卡片上或将磁条压贴在卡片上。磁条卡一般作为识别卡用,可以写入、储存、改写信息内容。而金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。
磁条卡一般作为识别卡用,可以写入、储存、改写信息内容。磁条卡比IC卡早出生了很久,国际上最早的银行卡以及我国目前的银行卡都是磁条卡。然而随着磁条卡在各个领域尤其是金融领域的发展,其信息存储量孝磁条易读出和伪造、保密性差等缺点开始暴露出来,尤其是保密性差易伪造的问题,这使得犯罪分子不需要多么高深的知识和技巧,只需要买一套几百元的设备就可以完成盗取卡内信息的目的。
在我国,近年来,随着银行卡使用的频度和广度不断增强和扩大,各类银行卡犯罪案件也层出不穷。有数据显示,2009年,我国银行卡犯罪立案10762起,同比增长88.2%,涉案金额5亿元,同比增长117.4%。2010年1至10月,银行卡犯罪案件2万多起,涉案金额90余亿元,立案及金额均呈大幅上升趋势。
目前,国际上通行的银行卡早就由磁条卡升级成智能IC卡了。早在2003年,EUROPAY、VISA和MASTERCARD三个国际银行卡组织就设计出了EMV标准IC卡,用以替换容易被复制的磁条卡。同时,三大组织规定,如果欧洲在2005年,亚太区在2006年,全球在2008年前,ATM仍没有应用EMV认证的智能卡技术,那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担客户遭受欺诈的责任。也就是说按照国际惯例,如果银行发行的是磁条卡,那么一旦客户银行卡被盗发生损失,银行需要承担全部的责任,然而这一惯例目前在内地银行还未实施。而且由于磁条卡升级成IC卡需要的成本非常高,银行不愿买单,所以暂时市场主流的仍是磁条卡。
磁条卡安全隐患大
“身在湖南长沙,工资卡却在江西南昌被盗刷,而当时卡和身份证都在我自己身上”,刚工作两年的小维遇到了莫大的难题。她工作的所有积蓄都放在工资卡中,手机短信提示工资卡余额仅有几十元,她账户被盗了。小维说自己不能理解为什么银行卡和身份证都在自己身上,钱还能被人取走。排除了无卡取现的情形,实际上,这正是典型的银行卡被复制、盗用的恶劣事件。
复制磁条卡需要能够读写磁条的设备。这已经不是什么高难的技术,只要几千块钱,甚至更少的钱就可以买到这样的设备。
在网络上也有提供磁卡复制设备的链接。有的提供设备者甚至“服务周到”,还有包测试、卡复制成功后再付费等项目;其服务网络也不仅限于中国大陆,同时覆盖港澳台等地区。
小维在账户被偷盗后起诉了银行,但银行则认为是小维自己不慎将密码告诉他人,因此,拒绝她的要求。
中国人民大学财经学院副教授周虹说,“目前,被克隆的卡大都属于借记卡。无论是国际上,还是国内,借记卡都通过密码消费。只要借记卡能够消费,那么它就是持卡人授权的行为,这种情况下银行默认密码没有被别人破译。”
银行卡被盗刷有两种情况,一种是由于银行卡被克隆,密码被暴力破解而遭盗刷;另一种为用户自己泄露相关信息所致。而“就银行卡被克隆的情况来说,持卡人很难举证证明自己没有泄露密码,所以银行就能免责。”
正如我们了解到的,银行卡的消费需要通过卡号加密码的方式,周虹进一步解释说,“磁条卡被克隆了,但密码不是通过暴力破译获得,这时候的责任就很难划清,持卡人可能就需要承担责任。”
二、银行卡换芯的必要性及意义
近年来,磁条卡、智能芯片卡产业发展迅猛,各行业的电子购物卡相伴盛行,社会上各种商业储值卡发展很快,部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包。但是,这其中有一些卡明显缺乏规范的管理,在给人们的生活带来便利的同时,也导致了诸多问题。行业重复发卡,各种卡之间的基础信息、受理终端、行业标准差异较大,造成了社会资源的严重浪费;同时,在市场准入、技术标准、业务规则等方面均缺乏规范有序的管理,存在巨大的信用风险,甚至危害社会稳定和金融秩序,这些问题及待解决。
推行金融IC卡的意义:
(一)金融IC卡将全面提升我国银行卡风险防控能力,维护金融稳定和社会稳定。我国银行卡犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节,国家领导也非常重视银行卡犯罪等问题,多次指示人民银行加强对银行卡犯罪的控制和防范。
(二)金融IC卡也适应了国际卡组织在全球推行EMV芯片迁移计划的大趋势,有利于提高我国在电子支付领域的国际话语权和竞争力。
(三)金融IC卡所具有的多应用的特点顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。目前,社会上充斥着形形色色的支付卡,由于发卡主体多样,技术标准不一,不能联网统一清算,账户资金管理混乱,“一事一卡,一人多卡”的情况非常普遍,造成持卡人携带和使用的不便,卡内的沉淀资金游离于金融体系之外,也存在许多潜在风险。使用金融IC卡后,可以以金融IC卡为主导,逐步减少和代替社会上各种各样的卡,实现一卡通用(在全国范围内通用支付),一卡多用(多个行业共用一张卡),是统一规范支付市场,强化行业管理职能,提高政府管理和服务民生的必要抓手。
(四)金融IC卡可提高银行卡产品自主创新能力,促进商业银行及相关银行卡产业发展。
(五)金融IC卡可有效促进城市信息化与金融信息化结合,提升各类交易与管理数据的信息化和智能化。
(六)便民惠民,方便老百姓的各种支付;
(七)方便商户的结算,降低现金流的风险,减轻工作强度;
(八)减轻市场现金压力;
(九)有利于防范假币。
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